淺談營建工程保險

營建工程是一勞力密集行業、參與作業人員來自各階層，使用多項設備機具，客觀上無法百分百了解地質狀況，且受天候影響的行業。營建工程施工期間(包含至驗收前)，對公部門及營造廠商，均存在一定風險。因公部門需要對公共工程負最終完成責任，通常採用保險之方式，將「災害」或「不可抗力」所生損害之風險，移轉由保險公司負擔；而公部門於契約上，除要求承攬商應對員工辦理一般之勞工保險、全民健康保險之外，另外要求承攬商投保「營造綜合險、營造機具綜合保險、僱主意外責任保險」，以建構營建工程完整保險系統。

行政院公共工程委員會，於「工程採購契約範本第13
條:廠商應於履約期間辦理營造綜合...營建機具綜合等保險」之條款規定。公部門於發包契約中編列「相關保險」工項及費用，要求得標承商須配合得標、工進等時程，提出相關保險契約及單據，俾在發生意外災害時，營造廠商可將一部分風險由保險公司承擔。降低廠商財務壓力，讓廠商願意進行修復作業，順利修復災損部分並繼續完成整體工程。避免廠商無力修復，造成與公部門產生契約爭議，甚至公部門需再重新召標作業之冏境。亦有由公部門向保險公司投保，再將保單附於施工廠商契約內。

公部門為保證「保險理賠金必須用在災害修復」，通常要求保單條款註明「保單受益人為工程主辦機關」，表示爾後保險理賠金，由工程主辦機關受領，再依與施工廠商契約規定，支付施工廠商。因營建工程以工程本體發生「災害」或「不可抗力」所生損害最大，故本文謹就「營造綜合險」概略說明如次。

「營造綜合險」，一般保單結構，應有三大部分：

一、綜合保險單:應登載(1)保險之標的物(工程名稱及施工處所)、(2)被保險人、要保人、受益人、(3) 保險責任開始之日及保險期間、(4)保險項目、(5)保險金額、自負額、(6)保險費用、(7)定約之年月日。

二、營造綜合保險基本條款。

三、附加險及其他附加條款。

通常營造綜合險項目，大略區分為三大部分：

(一)營造工程財務損失險。

(二)第三人意外責任險。

(三)附加險及其他附加條款。

依據營造綜合保險基本條款第一條，「於承保工程在施工處所，於保險期間內，因突發而不可預料之意外事故所致之毀損或滅失，需予以修復或重置時，除約定不保事項外，保險公司對被保險人負賠償之責。」，及第二條「在施工處所或毗鄰地區，於保險期間內，因營建本承保工程發生意外事故，致第三人體傷、死亡或財務受有損害，被保險人依法應負賠償責任而受賠償請求時，除約定不保事項外，保險公司對被保險人負賠償之責。」，此保單名為綜合保險，理論上保險公司應負擔所有風險，但如要求保險公司承擔所有風險，要保人可能支付更高之保險費用，故營造綜合保險基本條款第七條、第八條、第九條，有特別明列不保事項，以免除保險公司應負賠償之責，此為要保人及被保險人應特別注意事項。

然，就此基本條款不保事項，如因工程特性需要，要保人可與保險公司協商增加「附加險或附加條款」，將部分不保事項納入保險範圍，此當然必需增加保險費用。附加險及其他附加條款之目的，即是因每件工程各有其獨特性，要保人及保險公司可依其獨特性之需求，雙方協商增加附加險/附加條款，以補充基本條款不足之處。最常見者，如增加「第三人建築物龜裂、倒塌責任及鄰近財物損失險」，以排除基本條款第九條營造工程第三人意外責任險部分不保事項。(註:營造綜合保險基本條款，請自行上網查詢)。

依個人經驗，在辦理營造綜合保險時，應注意下列事項：

(一)有關營造工程財務損失險，基本上承保範圍，只限於工程本體之「毀損或滅失」，基本條款第一條第一項「...施工機具設備或為進行修復所需之拆除清理費用，經約定承保者，本公司亦負賠償責任。」，此條款表達意思為，「施工機具設備、拆除清理費用」如要理賠，必須要增加附加條款，將之納入承保理賠範圍，當然增資保費是必然的。

(二)公共工程經常於施工期間辦理重大變更追加減(如工法變更、施工區域調整)，不論是由公部門或施工廠商向保險公司投保，應注意於適當時機，以書面通知保險公司調整保險金額，以避免事故發生在變更處所，而產生理賠爭議(基本條款第四條、第二十條)。

(三)上述變更追加減亦可能同時延長工期，此時應注意保險期間延長、及延長保險期間保費如何計算之條款。

(四)工程發生意外災害時，通常主要保險理賠項目/金額，可能發生在「意外事故所致之毀損或滅失需予以修復、或重置工程及為避免或減輕損害之必要合理費用」，但上述「搶救、修復費用」，是否為保單上「不保事項外」，此部分涉及工程與保險相互關聯之專業知識，需特別注意。

總之，營建工程人員較少接觸保險相關工作，而保險係一門專業知識，如於辦理相關營造保險事宜或災害事故理賠時，建議洽詢相關專業人員，以爭取較佳保單及合理事故理賠金。筆者因工作機緣，稍有接觸涉獵，謹就個人粗淺認知，敬供參考，還請諸先進指教是幸。

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